近日，剑河农商银行辖内思源支行受理一笔户籍地为铜仁地区客户的信贷业务。客户田某表示，自己是剑河县某小区的住户，房子是哥哥赠送的，现在需要装修，但缺少装修资金，想申请贷款资金20万元，并提供了身份证、户口簿、银行卡流水、不动产权证等材料。客户经理在审查客户田某提供贷款评级材料时发现借款人提供的房产证房屋坐落一栏存在与走访现场不一致的情况，经与不动产中心核实为假证，该户涉嫌利用假房产证骗取贷款。该行客户经理立即终止贷款办理，并将该骗贷行为向公安机关进行报告，成功堵截一起利用假证骗贷案件。

该笔骗贷风险的防范和化解，得益于剑河农商银行注重加强对信贷操作流程的规范化管理，建立完善的操作风险管理制度，以及加强对信贷队伍的培训和学习，确保了该行信贷业务的稳健发展。

（图为：剑河农商银行“骗贷”案例分析会）

识别“骗贷”作案手法

       犯罪分子通过提供假房产证来实现信贷准入门槛骗取贷款的行为，具有较强的专业性和隐蔽性，是有组织有预谋的非法组织骗贷行为。犯罪分子分工明确，对贵州农信信贷准入政策、贷款操作流程较为熟悉，难以被发现和识别，防范较为困难。经对申贷人的行为进行梳理，该类骗贷行为具有以下特征：

       一、一般为团体作案且分工明确，组织严密。由非法中介编造贷款所需的虚假材料，通过朋友圈、线上渠道等方式召集到不法人员后，对其进行辅导培训，实施上门骗贷。骗贷所得资金一半转给提供假证配合骗贷的犯罪组织，剩余资金由实施借款的个人挥霍，如骗贷成功将形成信贷资金损失。

       二、借款申请人为非剑河户籍，以办理30万元以内的信用贷款为主要申贷方式，通过提供假的房产证来达到信贷准入门槛，利用该行办理信用贷款无需对房产进行抵押登记，容易忽视查验房产证真伪来达到骗贷目的。

       三、假房产证所对应的房屋一般为新开楼盘且还未有人入住的房号，借款人可以带银行人员进入房屋进行现场查看；假房产证为个人单独所有，借款人能同步提供未婚或离异的证明材料，无其他家属成员一起到现场办理。

       四、借款人一般无申贷支行的银行账户，办理贷款时同步新开个人银行结算账户；借款人获得贷款后立即通过取现方式将信贷资金取走，逃避资金跟踪。同时，借款人一般会在存折上保留半年左右结息资金，电话能够打通但不接，微信偶尔回复，意图延缓违法行为的暴露。  

        成功堵截假证骗贷案件的警示教训

       上述贷款中，该行客户经理做到入户调查，面谈面签、收集原件资料进行审查核实等尽职调查工作，能够及时发现犯罪分子的异常行为，有效防止了骗贷行为的发生，保护了信贷资金的安全。一是事情发生后，该行及时开展类似情况排查，同时下发严防不法份子利用假房产证骗取贷款的风险提示，要求员工强化客户身份识别能力，特别是针对非剑河户籍的借款申请人要多看、多问、细心核实，发现不相符常规逻辑的要进一步核实。二是强化证件辨别能力，假房产证一般具有房产证上的二维码不能扫描识别或识别出的信息与登记信息不一致，房屋的坐落描述与实际不相符，不动产权证号存在异常（如不动产权号编码3万以上）等。三是强化风险防范能力，由于是团伙作案具有较大的隐蔽性和专业性，其行为语言均有固定统一模式，要多与客户交流沟通，从中发现异常并及时核实。四是开展信贷营销时要做到了解你的客户，再挖掘客户实际的资金需求，严禁发放贷款用途不明或与实际需求不相符的贷款。